新能源车险终于来了，意味着什么?
12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(以下简称《条款》)。在保险责任方面，《条款》不仅为“三电”系统(电动汽车的电池、电机、电控)提供保障，还全面覆盖了新能源汽车的驾驶、停车、充电、运营等使用场景，在发展方面，《条款》不仅考虑了目前主流的技术路线，还为新能源汽车、产业的新业态留有创新空间。
总的来说，在当前车险行业股票竞争激烈、经营利润微薄的背景下，新能源专属车险无疑开辟了一个全新的增量市场。对于保险公司来说，新能源专属车险有助于更精准的定价，从而缓解赔付压力，提高经营利润;对于消费者来说，新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，有助于消除消费者购车疑虑，提升消费者用车体验。
新能源车险的保费与传统燃油车有何不同?从三个方面加以分析：
从车辆因素来看，核心部件的电池风险突出。新能源汽车系统约占车辆总成本的60%。高昂的维护时间和备件成本，以及缺乏统一的行业标准，导致索赔成本高于传统燃油车。动力电池约占车辆总成本的40%，并伴有一定的自燃风险。如果发生碰撞，可能无法部分修复，需要更换整个电池组。同时，车企议价能力强，保险很难控制维修成本。
从人为因素来看，驾驶员不习惯的驾驶习惯影响较大(如单踏板模式和动力回收系统的应用、低速行驶时噪音小等)，司机缺乏新能源汽车保养维修知识，可能导致新能源汽车保养不当、充电不当等问题。
从地理因素来看，充电桩缺乏行业规范使得新能源汽车的风险复杂化，公共充电桩的风险高于私人充电桩自动驾驶技术的潜在风险较高。
考虑到新能源汽车与传统汽车在许多方面的差异，保险公司有必要为新能源汽车进行产品创新，升级保险保障和服务。新能源汽车与传统汽车的区别可以用四个“新”来概括：
一是新风险，新能源汽车是以动力电池被用作储能装置，车辆辅助设备延伸到充电设施。车辆在使用过程中，除了传统的交通事故风险外，还面临动力电池起火引发重大事故等新的风险因素。这些风险需要由新的保险产品来覆盖。
二是新技术，近年来，中国汽车产业的技术进步日新月异，新能源汽车产业更是突飞猛进。这些新技术的应用，一方面确实增加了新能源，车主的用车频率，另一方面也给相应保险产品的开发带来了新的挑战。保险公司需要进一步加深对新技术的理解，在技术不断迭代更新、保险经验数据较少的情况下，保证保险产品的科学设计。
三是新需求，新能源汽车，出现了很多创新的商业模式，新能源汽车的客户群体比传统汽车更加多元化。多元化的商业模式和客户带来了新的保险需求，这是新能源发展专属条款必须考虑的因素
四是新场景，与传统燃油车相比，新能源汽车由于自身的技术特点，拥有充电、换电等独特的使用场景。对于这些新场景下的风险和需求，保险公司在产品设计和开发时要一并考虑，增加保险产品覆盖的保险场景。
