信用卡告别“跑马圈地”时代 此次信用卡新规“新”在何处?会产生哪些影响?

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城市金融报
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信用卡新规出台。

继2021年12月向社会公开征求意见半年多后,银保监会、央行于7月7日正式发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称“《通知》”),重拳整顿信用卡市场乱象,切实保护金融消费者合法权益。

那么,此次信用卡新规“新”在何处?这份监管新规将对开卡、用卡产生哪些影响?专家对此怎么看?

信用卡新规强调消费者保护

《通知》通过强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等八方面内容,以提升信用卡业务惠民便民服务质效,切实保护金融消费者合法权益。

银保监会相关部门负责人表示,相较此前公布的征求意见稿,《通知》进一步加强了对消费者权益的保护。

具体来看,《通知》要求银行业金融机构:必须严格明示信用卡涉及的法律风险和法律责任,不得进行欺诈虚假宣传;对本行信用卡营销人员实行统一资格认定,配发证件并向客户事前出示;必须严格向客户公布投诉渠道,并根据投诉数量配备充足岗位人员等资源;必须严格落实客户数据安全管理,通过本行自营渠道采集客户信息;必须严格规范催收行为,不得对与债务无关第三人催收。

针对部分银行业金融机构息费水披露不清晰,片面宣传低利率、低费率,以手续费名义变相收取利息等问题,《通知》明确要求,银行业金融机构要切实提高信用卡息费管理的规范和透明度,在合同中严格履行息费说明义务,以明显方式展示最高年化利率水,并持续采取有效措施,降低客户息费负担,积极促进信用卡息费水合理下行

此外,《通知》明确表示,将按照风险可控、稳妥有序原则,推进信用卡行业创新工作,通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式;同时要求银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标,长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

扭转粗放发展

年来,商业银行在大力发展零售业务的背景下,高度重视信用卡业务,信用卡业务迈入快速发展阶段。央行统计数据显示,截至2021年末,全国信用卡和借贷合一卡存量达到8亿张(人均持卡量达到0.57张),同比增长2.83%,从2015年以来,发卡量接翻番。但一时期部分银行业金融机构经营理念粗放,服务意识不强,风险管控不到位,存在侵害客户合法权益等行为。

银保监会、央行有关部门负责人谈及《通知》发布的背景时如是表示,亟需推动银行业金融机构立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局,牢固树立以人民为中心的发展思想,加快转变信用卡业务发展方式,强化审慎合规经营,提高金融服务质效,做好消费者权益保护,提升惠民便民服务质量。

上海金融与发展实验室主任曾刚指出,在快速发展的同时,我国信用卡行业发展出现了一些值得关注的特征与风险。具体为,信用卡业务发展已经进入存量经营阶段;信用卡业务潜在风险抬头,资产质量呈现较大压力;商业银行信用卡经营管理过度“经营指标化”;对消费者的保护有待加强。目前信用卡业务往往是各行投诉的“重灾区”,一方面和该业务客群广、交易量大有关,但另一方面因为价格信息不明确、关键要素不突出、催收管理不规范等情况,也造成了容易被客户投诉。

业内专家表示,《通知》的正式发布是对我国信用卡业务一次全面规范,将对信用卡业务发展产生重大影响,推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。

专家:整顿乱象势在必行

信用卡市场乱象饱受诟病。业务收费名目多,包括年费、手续费、利息、违约金等,这些乱象不仅直接损害了金融消费者的权益,客观上也影响了银行的声誉,不同程度地制约了行业的高质量发展。

中国证券报评论员张国栋认为,这一通知的发布,契合市场期待,势在必行。相关部门不仅直面问题,回应关切,而且对症下药,颇具针对和可操作。通过相关要求落地落实,诸多市场乱象有望得到遏制。

值得关注的是,在重拳整顿乱象的同时,相关部门也给予信用卡业务创新以充分空间,明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则,通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式,将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。

张国栋表示,期待通过各方共同努力,让信用卡业务整顿与创新都迈出坚实的步伐,以实际行动回应市场关切,丰富信用卡服务功能和产品供给,提升惠民便民服务质效,实现信用卡市场健康规范发展。

招联金融首席研究员董希淼表示,商业银行下一步应认真落实《通知》精神和要求,提升理念,加快整改。特别是要转变信用卡业务发展模式,从单纯追求规模和速度增长转向专业化、差异化、精细化的高质量发展。

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