在打破重疾险“行规”下有何创新之处?又存在哪些隐患和风险?

要闻 >
城市金融报
分享

带病可投保的重疾险首次落地。

一直以来,健康告知是保险公司对重大疾病保险业务核保和风控的重要环节,这一环节客观上也挡住了不少非健康人群,使其难以获得重疾保障。日有新上市的一年期重疾险,免除了健康告知环节,60岁以下人群都可以投保,投保门槛大大降低。对于这一创新产品,保险业界出现了不同声音。

那么,在打破重疾险“行规”下有何创新之处?又存在哪些隐患和风险?

打破重疾险“行规”

随着亚健康人群数量不断增多,以及健康险市场走入发展深水区,覆盖带病人群的重疾险成为消费者和保险公司共同向往的方向。但由于经验短缺、非标体人群数据缺乏、长期可持续经营困难等难题,一直让潜在规模庞大的非标体健康险市场发展缓慢。另外,针对非标体客户复杂的体检与人工核保手续,也将一些消费者拒之门外。

2021年10月,中国银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》,鼓励支持保险机构适当放宽投保条件,对有既往症和慢病的老年人群给予合理保障。但市场上常见的健康险主要承保健康体人群,带病体人群可投的产品,多聚焦于特定的几个病种人群,或放宽部分投保条件。但是,健康体人群通常购买保险的意愿较低,而带病体人群对于保险保障的需求却更加迫切,一直处于未被有效覆盖的状态。

7月20日,水滴保险经纪有限公司与中华财险、永安保险联合推出一款一年期重疾险——水滴蓝海系列重疾险。与市面上在售的重疾险产品相比,水滴蓝海系列重疾险投保时免除“健康告知”,同时不仅可保障健康体人群,带病体人群也可投保。

据介绍,该重疾险投保年龄从30天至60周岁,最高续保至80周岁,保障期间为1年,保障责任覆盖了轻症、中症、重症合计193种疾病,其中重症首年最多赔两次,扩展责任还包括“ICU住院津贴、特定器官移植手术、ECMO治疗”及异地转诊等多项保障责任。理赔方面,该重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致,均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病。

费用方面,以40岁男为例,重疾保额15万元,首年最多赔付两次,年交保费679元;以40岁女为例,重疾保额30万元,首年最多赔付两次,年交保费1452元。同样以30万保额计算,首年最多赔付两次,一位58岁女则需要年交保费5655元。与长期重疾险采取均衡费率不同,短期重疾险采取自然费率,保费随年龄增长。

重疾险领域发展任重道远

随着人们收入水的上升和疾病预防意识的增强,重疾险也逐渐普及。

上海对外经贸大学金融管理学院教授、保险系主任郭振华指出,在重疾险越来越普及的今天,市场竞争促进了重疾险百花齐放、责任丰富多样、价格亲民,消费者受益的市场现状。而这样激烈的市场竞争也要求重疾险产品不断创新、不断精进,从而拥有更大的市场。

目前,各险企都在努力简化健康险的投保流程,蓝海系列重疾险则跨出更大一步。水滴公司总精算师滕辉表示,既然是针对带病人群的一个保险,何不把健康告知放开,让所有的人都能投保,让更多的人群进入到池子之后形成一个良循环。把健康告知取消,用户的投保流程会非常顺畅,从而也会吸引更多用户来加入到这个群体。

与惠民保的存续逻辑相似,更多的群体加入可以起到分散风险的作用。

免除健康告知与放宽投保人群,该产品的风险如何把控?水滴公司总精算师滕辉表示,要打造更普惠的保险产品,服务到更多人包括带病体人群,就要突破一些固有认知。带病体人群的承保风险确实会相对高一些,但这是一个基数庞大的人群,我们可以通过扩大承保人群,来分散和降低相关风险,同时加强理赔端的科学核赔,将风险控制在可以承受的范围内。

水滴公司合伙人冉伟表示,基于他们之前的数据经验,新发疾病的风险与既往症之间的关联程度也并非想象中的深不可测,可以通过扩大承保人群来分散和淡化相关风险,同时再加强理赔端的科学核赔风险。

但重疾险的理赔风险依旧是全行业面临的难题,新华保险公司原董事长万峰在《后重疾时代》中曾指出,我国重疾险市场发展很快,但经历的时间却很短。尽管保险行业已经在逐步加强重疾险数据的积累,但要对未来趋势进行合理预测和判断,通常还需要结合其它数据,特别是与社会医疗保险相关的数据。这些公共卫生数据,不仅保险公司缺乏,整个行业也缺乏。

专家:是业内首创也有隐患

中华财险副总裁兼北京分公司总经理聂尚君表示,水滴蓝海重疾险是业内首创,突破了以往仅健康体人群能投保重疾险的“铁门槛”,这是行业内一次带有开创的尝试,对互联网健康险发展具有重要意义。

据了解,理赔方面,水滴蓝海系列重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致,均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病,不会因免除健康告知在理赔端更严苛。

对于免除健康告知的重疾险,保险业界产品精算人士既有积极评价,也有保守态度。其中,如何管控风险,是一个共同关注点。业界也有不同的声音。

业内人士分析,该产品的设计是将“理赔核保化”,接于一种理论模型,实操上有难度。如何界定新发疾病,如何证明并发症之间的关联?医学上很难证明或者不会追根溯源病因,而保险必须追根溯源,否则就要应赔尽赔。

也有精算人士提出,既往症免责一般是用在医疗险中,重疾险一般不用这种免责,水滴蓝海系列重疾产品责免第10条为“被保险人投保前已罹患的既往症”,超过了保险行业协会下发的新重疾定义使用规范。

另一中型寿险公司精算负责人认为,这个重疾险的设计有新意,对客户“友好”。但相比于一般重疾险产品,对保险公司风险更大,不过该重疾险对保额有限制、费率有考虑风险(价格相对更高),希望双赢。

标签: 打破重疾险行规 有何创新之处 又存在哪些隐患和风险 带病可投保的重疾险首次落地

THE END
广告、内容合作请点击这里 寻求合作
免责声明:本文系转载,版权归原作者所有;旨在传递信息,不代表中国财投网的观点和立场。

相关热点

资讯播报

在打破重疾险“行规”下有何创新之处?又存在哪些隐患和风险?
四川首个!首批8辆无人驾驶出租车在新川创新科技园投入运营
电动车巨头特斯拉也没闲着 电动车产业链“胖瘦”不均匀
外资持续深耕中国市场!下半年吸收外资有望保持向好态势实现平稳增长
盒马鲜生5年开出15家门店 广州“夜经济”如何点燃新引擎?
官方也出折扣了!苹果开启夏日专属折扣活动 网友:降价也买不起
光大保德信二季度末管理规模缩水 6只产品年内跌幅超20%
疫苗龙头康泰生物上半年净利预降近10% 为何增收不增利?
焦点要闻:7月26日数据和大事件前瞻
皖维高新(600063)今年上半年业绩翻倍 收购皖维皕盛获证监会核准
招商拓扑银行“胎死腹中” 独立法人直销银行遇冷5年仅2家开业
世界球精选!全球原油供应更紧张了 俄罗斯出口持续下降
焦点精选!超5000亿元!公募基金手里仍有大量资金可以动用
全球视点!磷酸锰铁锂“量产”前夜 上市公司争相储备产能
全球微动态丨逾66亿元收购股权!中国铝业拟“并表”云铝股份
世界头条:虚拟电厂板块迎利好 南方区域电力市场启动试运行
全球观热点:天娱数科并购一花科技埋隐患 5.75亿补偿何时了?
天天热讯:新股前瞻丨普乐师:数字赋能零售业,大赛道、低成长
世界快报:概念追踪 | 央行、文旅部喊话加大对文旅行业的支持力度 “夜经济”升温下景区消费市场将被点燃(附概念股)
世界观热点:若俄断供欧洲天然气 袖珍小国塞浦路斯或将成欧洲新“气源”之一
【全球热闻】粤水电(002060.SZ)拟投资约100亿元建设白岩滩水库抽水蓄能电站项目
【全球聚看点】纽曼矿业(NEM.US) Q2净利下滑逾40% 下调全年黄金产量指引
今日热讯:全球原油供应更紧张了 俄罗斯出口持续下降
天天最新:疲软的经济会促使美联储转变政策吗?华尔街各执一词
百事通!英国制造业订单增速降至15个月来最低水平 但通胀有见顶迹象
全球快看:若俄断供欧洲天然气 袖珍小国塞浦路斯或将成欧洲新“气源”之一
每日资讯:大摩:坚信60/40投资策略仍将奏效
每日短讯:直击调研 | 中石科技(300684.SZ):智能交通领域公司部分产品实现批量交付 宜兴募投项目预计今年转入量产
快报:工信部:上半年电信业务收入累计完成8158亿元 同比增长8.3%
每日焦点!阿斯利康(AZN.US)、第一三共的重磅ADC获FDA优先审评资格
环球微资讯!恒指夜期开盘(7.25)︱恒指夜期(7月)报20620点 高水57点
看热讯:香港:6月份商品整体出口货值同比下跌6.4% 进口货值同比上升0.5%
【天天新要闻】工信部:上半年电信业务收入累计完成8158亿元 同比增长8.3%
环球观点:欧洲央行鹰派官员:不排除明年6月前共加息150个基点
播报:国家药监局应急附条件批准河南真实生物科技有限公司阿兹夫定片增加新冠肺炎治疗适应症注册申请
热议:香港:6月份商品整体出口货值同比下跌6.4% 进口货值同比上升0.5%
全球即时看!国信期货日评:黄金反弹白银承压,苹果下方存在支撑
视焦点讯!不受CEO被制裁影响 LME不会禁止镍钴生产商Nornickel金属
怎样分辨股票是大盘股还是小盘股?a股如何定义大盘股和小盘股?
股票下跌应该补仓还是减仓?股票加仓和减仓的技巧有哪些?
环球视讯!南华期货商品指数日报20220725
股票派息什么时候到账?分红派息前为什么不要买股票?
美股可以随时买随时卖吗?美股交易时间是怎样的?
降准利好股市哪些板块?历次定向降准后股市表现一览
股市中缩量上涨意味着什么?缩量上涨和放量上涨有什么区别?
新股上市首日涨幅如何?新债上市时间在哪查询?N富春转今日上市
芯海转债中签号出炉!上市时间预测是什么时候?
301308江波龙今日申购市盈率24.76倍 单一账户申购上限为6500.00股
润禾转债中签号码是怎么样的?该新债预计上市价格多少?
塔吊的旋转 鉴证了时代变革与行业之殇
支持60Hz高刷的智能手表—HAYLOU RS4 PLUS值得入手!
全球热点!【东海期货7月25日宏观日报】:欧美PMI大幅下滑,美联储加息100点预期降温
今日讯!美联储加息恐慌压顶 比特币重回2.2万美元下方
【世界聚看点】一张图:7月25日黄金白银、原油、股指、外汇“枢纽点+多空信号”
【天天新视野】世界钢铁协会:2022年6月全球粗钢产量为1.581亿吨 同比下降5.9%
股价是净资产几倍合理?每股净资产比股价高好还是低好?
微速讯:油价难降!持续高企原因揭秘
反包涨停第二天会怎样?股票反包涨停的条件是什么?
天天观焦点:国际金价总体持稳,FED决议前多空避免大打出手
全球快看:新加坡6月核心CPI同比增速升至4.4% 创14年来最高水平
天天快看点丨亿翰智库:地产评级下调可怕吗?
全球信息:NYMEX原油料跌破92.02美元
当前焦点!中电联:1-6月全国电力交易电量24825.9亿千瓦时 同比增长45.8%
银行卡丢了补卡能补原卡号吗?银行卡丢了挂失后去银行如何办理?
支付宝买基金为什么不用开户?支付宝买股票开户流程详情
基金申购失败资金几天到账?基金没确认第二天可以撤单吗?
股票做长线是什么意思?专家解读中长线炒股技巧大全
科创板交易规则是什么?没有50万散户怎么买股票?科创板开通需要什么条件
最近大盘为什么这么跌?为什么要等到牛市结束而银行股反倒会涨?
摘帽后的股票走势怎样?为什么摘帽后股票暴跌?
2020年创业板有多少只股票?创业板股票在哪看?创业板股票怎么买?
入股的钱怎么分配?股票分红什么时候到账?上市失败原始股怎么办?
可转债是t+0交易吗?投资者投资可转债会面临哪些风险?
股价生命线指标公式有哪些?生命线指标怎么在股票中运用?
新四板算不算上市公司?怎么查新四板股票代码?
跨境数字化集装箱物流平台鸭嘴兽完成3.3亿元C轮融资
夹层融资是什么意思?夹层融资回报来源及夹层融资流程详情
如何判断一只股票的上涨空间?投资者可以通过这些方式判断
规模超1.96万亿元!102只股票型养老金产品运作满三年
【天天时快讯】国信期货早评:锌镍企稳反弹,生柴需求提振
银保监会:今年上半年人民币贷款同比多增 银行业保险业总体运行稳健
金融服务新市民交出首份成绩单 金融机构如何助力?
多家银行收紧贵金属业务 贵金属市场如何表现?专家这样看
“勾兑门”触及食品安全红线 味千中国陷食品安全及欠税丑闻股价不足1港元
惠发食品(603536)成本攀升增收不增利 抢滩预制菜风口寻新增长点
混改后规模不断扩大!清新环境半年营收增9成净利原地踏步 21.52亿短债悬顶
行业高景气助振华新材业绩突破性增长 钠电池产业化加速2023年有望迎量产元年?
日本被称为“进口禁地” 比亚迪携3款乘用车进入日本乘用车市场
撤回科创板IPO转战创业板 慧翰股份产能利用率不及同行
全球热议:管委霍尔兹曼:欧洲央行或忍受适度衰退以遏制通胀
振兴银行连续一年半利息净收入占比超100% “跛脚”现象明显
1.59万亿元!上市险企上半年保费收入释出 产险景气度提升寿险依旧承压
天天观点:美联储本周决议恐限制黄金涨幅,1750美元是关键阻力位!
世界快报:7月25日数据和大事件前瞻
经营逆转半年预盈最多20亿 中天科技(600522)交出亮丽业绩答卷
我国金融业正式开启金控时代!央行批准中信金控设立许可旗下资产近10万亿元
全球焦点!美国前财长萨摩斯:美联储需强力遏制通胀但衰退的可能性很大
前沿资讯!耶伦:美国经济尚未出现衰退迹象
要闻:大类资产配置7月报:商品属性错杀,黄金配置良机
看热讯:高盛:欧洲央行不会干预欧元,但日本央行可能干预日元

相关推荐

精彩推送

3