广西新闻网-南国早报记者 廖敏
(资料图片仅供参考)
“办理转贷，至少可节省几十万元利息”，随着“提前还贷潮”的出现，不少担保公司、贷款中介兜售起了“转贷降息”的业务。真相是否真如中介宣传的这般美好？记者深入调查发现，“转贷”背后暗藏着多重收费套路，中介在招揽生意时，并不会将操作背后的风险明示。
2月28日，广西银保监局发布消费风险提示，提醒广大金融消费者，理性看待提前还贷，认清其中隐藏的风险，勿入转贷“陷阱”而导致合法权益受损。
调查
“转贷降息”暗流涌
“转贷后，利率能降到3个多点”“能省几十万元利息”……近期，一些所谓担保公司、贷款中介通过互联网平台、打电话、发信息等方式向市民推介“转贷降息”业务。这些“话术”诱惑不小，有人心动不已，有人已经尝试。
“转贷降息”究竟是如何操作的？记者联系上一名自称是担保公司客户经理的人士，交谈中对方介绍说，申请消费贷、办理经营贷都可以“转贷降息”，利率可以做到3.6%~3.8%左右，其所在公司有银行渠道帮忙操作。
该人士还向记者透露，消费贷要看有无缴纳住房公积金等条件，单家银行给予的消费贷额度相对有限，操作起来会麻烦一些。想要获得更多的额度、更长的还款期限，最好是注册营业执照后办理经营贷，“如果你没有营业执照，我们也可以代办。同时，我们会帮你垫资赎楼，等银行解除抵押后，再将房产重新抵押给新的银行申请经营贷，经营贷的额度可以按照房产评估总价六成来申请，你给一点点手续费，一来一回就可以节省几十万的房贷利息，很划算，我们帮很多人办理过”。
算账
“转贷”成本并不低
“转贷降息”真的很划算吗？曾在担保公司从事贷款中介工作，现已转行的陆先生直言，千万别低估“转贷降息”背后的隐形成本。
陆先生透露，有些担保公司或者中介机构为个人提供垫资赎楼+申请贷款“一条龙”服务，每月会收取垫资金额1%左右的“垫资费”，银行放款时再收取贷款金额2%左右的手续费，如需代办注册营业执照还要加收数千元的服务费。实际操作中，提前还贷、解押，再申请经营贷，整个流程办下可能需要三四个月，这意味着光是“垫资费”就会高达3%~4%。再算上中介机构在经营贷办下来后收取的手续费，整体成本会到5%~6%。
“假设办得一笔3年期的经营贷，即便年利率是3个多点，但付给担保公司或者中介机构的成本平摊下来，实际的年利率可能会到5个多点。”陆先生说，“转贷降息”的效果未必有中介宣称的那么美好，而且经营贷到期后能否成功续贷等问题也是必须要考虑的。
采访中，还有多位不愿具名的业内人士也指出，即便真如贷款中介所言，消费贷、经营贷到期后可以帮续贷，同样也要产生“过桥资金”和代办手续费等成本，届时相关贷款的利率也是未知数。
提示
五大风险要看清
贷款中介招揽生意时，往往只算节省了多少利息，但却绝口不提这项操作背后的风险。2月28日，广西银保监局在官网发出消费风险最新提示。其中提到，近期，个人住房“申请提前还贷”需求旺盛，社会上一些不法中介机构或个人趁机冒充银行金融机构工作人员，以帮助“提前还贷”“转贷降息”为名，诱导金融消费者用经营贷、消费贷置换房贷，甚至违规办理转贷业务。提醒广大金融消费者，注意“转贷降息”可能隐藏的五大风险（详见右侧“相关链接”），办理个人住房提前还贷勿入转贷“陷阱”。
广西银保监局还提醒，消费者应综合衡量投资理财收益、已还款期限和个人还贷能力等因素，理性选择是否提前还贷。在自有资金充足，且短期内没有投资或较大采购需求的情形下，可以通过提前还贷、将住房商业贷款转为公积金贷款等方式降低利息负担。同时，还要仔细阅读房贷合同中关于提前还款的约定，重点关注是否需要缴纳违约金、是否有最低还款年限等要求。更为重要的是，应当增强风险意识，切勿轻信虚假服务宣传，依法合规办理借贷、还贷业务。
相关链接
“转贷降息”可能隐藏的风险
1 贷款违约风险
消费者未按贷款合同约定用途，将原本用于经营、消费的贷款用于偿还房贷，可能被提前收回贷款，并需承担违约责任。
2 高额收费陷阱
垫资过桥利息、服务费、手续费等高额费用，实际综合成本可能超过银行房贷利率，个别不法分子甚至骗走消费者的贷款。
3 违规骗贷风险
通过伪造银行流水、包装空壳公司等手段向银行申请经营贷款，这些违规操作涉嫌骗取银行贷款，情节严重的将承担刑事责任。
4 财务风险
经营性贷款和消费贷款属于短期贷款，期限一般为1~3年，利率浮动大，贷款成本不确定性增加，而且需要满期后办理续贷手续。如若消费者续贷审批不通过，不仅要额外筹措资金结清贷款，造成资金链断裂，还会产生逾期还款不良征信记录，影响日后个人金融业务的申办。
5 个人信息安全风险
部分中介为谋取非法利益，在消费者不知情的情况下，将办理业务中获知的客户重要信息泄露给他人，或者出售客户信息谋取非法利益，严重影响个人信息安全。
